企业信用报告常见问题有哪些

关注企业基本信息不少商业银行客户经理往往更多地关注企业信贷信息,而忽略企业基本信息的解读。一方面应关注关联企业信息。部分企业会通过注册关联企业的方式转移、隐匿资产,或者通过关联企业高额负债而本企业低负债的方式美化自身财务报表;二是要关注企业出资人、高管、法定代表人变更情况,高管人员的变动往往隐含了企业内部不稳定因素。如众所周知的山水水泥问题,最初就源于内部的股权之争。关注企业整体负债情况面对企业征信报告中诸多的信贷记录,商业银行客户经理往往首先关注的是贷款明细记录,特别是每笔贷款的当前状态、到期日及担保措施,但更大的风险往往隐藏在贷款整体情况中。一是需要关注报告中的贷款合计数与客户提供的财务报表是否相符。如果征信报告中贷款合计数明显高于客户提供财务报表数值,则说明企业存在隐藏负债、粉饰报表等问题,甚至存在企业有大量民间融资的可能。如果征信报告中贷款合计数明显低于客户提供的财务报表数值,则有企业征信报告迟滞或者企业存有关联企业贷款或民间借款的可能,需要客户经理进一步调查核实。二是需要关注企业负债变化历史。负债变化历史显示客户近三年每季末的银行负债总额情况,商业银行客户经理应结合客户自身的经营情况,判断客户在银行是否存在负债大幅增加或减少的情况。如果大幅增加说明存在盲目扩张的可能;或逐年下降,存在他行退出客户的可能。关注企业未结清正常类信贷记录明细一是要关注贷款到期日在查询日期之前的贷款以及贷款余额有“零头”的情况,核实客户的该笔贷款是否存在未按原定期限还款的问题。对于余额有“零头”的,除了客户提前部分还款外,还存在该笔贷款已经被他行重组过的可能,应予以高度关注;二是应关注明细中的“贷款形式”,如果存在“收回再贷”的情况,则需关注是否存在客户因经营困难,而办理过“借新还旧”贷款的可能;三是应关注是否存在贷款期限较长的流动资金贷款。目前除个别中长期流动资金贷款外,商业银行普遍发放的是一年及一年以内的短期流动资金贷款,如果贷款明细中存在期限超过一年的流动资金贷款,应重点调查是否存在贷款重组情况;四是应关注“未结清正常类信贷记录明细”中的到期日期,合理安排拟发放贷款的到期日,尽量不要与他行贷款集中到期。同时应关注即将到期的大额贷款,落实是否具备可靠的还款资金来源以及贷款行的续贷意愿,对于还款资金来源可靠性较差或贷款行不再续贷的客户需谨慎介入。关注已结清业务等其他信息一笔贷款结清了,并不代表该笔业务发生期间未发生过风险,因此商业银行客户经理对已结清的贷款等信息也应高度重视,通过分析已结清贷款及未结清贷款,综合判断企业运营趋势。一是查看“已结清业务”中是否存在垫款、已结清贷款的五级分类状态是否存在“关注”记录,若存在说明客户可能在其他银行贷款发生过逾期,或发生过借新还旧、重组等情况;二是关注“对外担保主业务信息”,查看对外担保业务五级分类是否为正常类、贷款到期日是否在查询日期之前,对外担保余额是否有“零头”,核实客户对外担保客户是否存在非正常类贷款。另外,还应通过对外担保主业务信息进行汇总,与客户提供的数据进行比对,验证客户提供的对外担保数据是否真实;三是关注企业公共信息明细,查看客户是否存在法院强制执行记录、外部监管部门等处罚信息。

企业信用报告,是企业征信系统中主要征信产品的一种,也叫企业征信报告、企业信用调查报告。在报告中会对企业进行信用评级,探究公司经营发展情况,判断企业是否具有履行合约或是偿还债务的能力。该报告可以通过明确详细的分析,为企业在进行交易、规避风险等方面提供有效的参考建议。机构和个人如有了解企业基本信息、不良信息、经营状况和信用状况的需求,查询企业信用报告是十分有效的途径,可以帮助全面迅速的了解企业的综合情况,选择最佳的合作对象,为涉及到的业务合作提供决策参考,同时减少不必要的风险损失。上海分壳信息技术股份有限公司核心产品——风信子风控云,是一个信贷流程一体化的金融云平台,为金融企业提供企业四维分析报告,即企业信用报告,包括企业静态信息报告(工商注册、法院涉诉、对外投融资、商标、专利、著作权等)、企业动态信息报告(财务报表、纳税信息、银行流水、人行征信、用水用电用工等)、宏观外延信息报告(宏观经济、行业指数、舆情监控、上下游和竞争对手等)和法人实控人高管信息报告(人行征信、网络行为、黑名单命中、社交关系、认证信息等),从而得出该企业的基本面评分、经营面评分、宏观评分、法人评分、还款能力分、还款意愿分、反欺诈分和逾期风险分等等,充分利用风信子行业数据库、基础数据库以及外部采集能力,提升数据自动化采集率,降低实地调研成本,基于风信子企业信用量化模型对目标企业做出合理评估,及时掌握企业信息变更情况,提前预知风险事件,从而帮助金融机构做出最终决策。

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